Saat mendaftar untuk polis asuransi, perusahaan asuransi akan membebankan premi asuransi kepada si pendaftar. Selanjutnya di pendaftar (pemegang polis) dapat memilih satu dari sejumlah opsi pembayaran premi, seperti bulanan, per setengah tahun, tahunan, atau pembayaran di muka secara penuh.
Premi ini merupakan salah satu komponen paling penting saat membeli sebuah polis asuransi, karena premi memiliki pengaruh cukup besar pada pemerolehan manfaat dari produk asuransi yang dibeli. Sayangnya, masih banyak yang tidak tahu apa itu premi, jenis, dan bahkan fungsinya. penjelasannya.
Daftar Isi
Pengertian Premi Asuransi
Definisi sederhana dari premi asuransi adalah sejumlah uang yang akan dikenakan perusahaan asuransi kepada pemilik polis asuransi (bisa seseorang atau suatu perusahaan tergantung si pendaftar). Dengan kata lain, premi adalah biaya atau harga dari suatu asuransi yang dibeli.
Saat pemegang polis sudah membayar premi, maka pemegang polis telah mengalihkan kerugian atau resiko yang mungkin saja akan dialami di masa depan kepada pihak perusahaan asuransi.
Tergantung pada produk asuransi apa dibeli, resiko yang dimaksud tadi bisa berupa kecelakaan/kerusakan/kehilangan mobil, kebakaran/kerusakan rumah, atau sakit dan harus dirawat di rumah sakit atau mungkin juga berobat jalan dalam waktu cukup lama.
Jadi, jika suatu hari pemegang polis mengalami salah satu dari resiko di atas, maka kerugian yang ada akan ditanggung/dibiayai oleh perusahaan asuransi. Tentunya, jumlahnya sesuai dengan perjanjian polis, sehingga pemilik polis tidak perlu mengeluarkan uang lagi.
Contoh Premi Asuransi
Berikut adalah contoh jumlah premi dalam sebuah ilustrasi yang dibuat oleh agen asuransi untuk seseorang yang membeli sebuah produk asuransi:
Perusahaan Asuransi XX
Keterangan Tertanggung
Nama tertanggung : Liana Dewi Sri
Jenis kelamin : Perempuan
Tempat, tanggal lahir : Malang, 12 Maret 1981
Usia saat mendaftar : 40 tahun
Keterangan Premi
Masa pembayaran premi : 20 tahun
Mode pembayaran premi : Tahunan
Mata uang polis : IDR / Rupiah
| Jenis Pertanggungan | Masa Pertanggungan | Nilai Pertanggungan | Premi Tahunan |
|---|---|---|---|
| Pro Active Plus 20 | 20 tahun | Rp 1.000.000.000 | Rp 4.900.000 |
| Total | Rp 4.900.000 |
Berdasarkan contoh di atas, dapat diketahui bahwa seorang wanita yang saat ini berusia 40 tahun telah membeli sebuah produk asuransi dari suatu perusahaan asuransi dengan premi/harga/pembayaran flat per tahun Rp 4.900.000 selama 20 tahun. Adapun proteksi yang bisa ia dapat adalah sebesar Rp 1 Miliar.
Contoh Lain:
| Jenis Pertanggungan | Jangka Waktu | Nilai Pertanggungan | Biaya Bulanan untuk Bulan Pertama | Premi |
|---|---|---|---|---|
| Meninggal dunia | 72 | Rp 240.000.000 | Rp 71.400.000 | Rp 1.000.000 |
| Pengganti penghasilan | 43 | Rp 60.000.000 | ||
| Pembebasan premi | 43 |
Faktor Penentu Jumlah Premi Asuransi
Jumlah premi yang harus dibayar oleh setiap pemegang polis tidaklah sama. Jumlah dari premi per pemegang polis biasanya ditentukan oleh beberapa faktor seperti berikut:
-
Jenis Pertanggungan
Semakin banyak cakupan yang didapatkan, atau semakin komprehensif cakupan yang dipilih, akan semakin tinggi juga premi yang harus dibayar. Jenis pertanggungan meninggal dunia akan lebih besar dari jenis pertanggungan sakit atau kecelakaan.
-
Besaran Pertanggungan
Misalnya, mengasuransikan rumah seharga Rp 250.000.000 akan memiliki premi yang berbeda dengan mengasuransikan rumah seharga Rp 500.000.000. Jadi, semakin tinggi/mahal yang diasuransikan, maka semakin mahal juga preminya.
-
Daerah Tempat Tinggal
Misalnya pada polis asuransi mobil, kemungkinan klaim yang diajukan terhadap pemegang polis yang tinggal di daerah perkotaan akan lebih tinggi dibandingkan dengan pemegang polis daerah pinggiran kota atau pedesaan. Secara umum, semakin besar resiko yang terkait, maka semakin mahal juga preminya.
-
Usia Pemegang Polis
Umumnya, semakin muda pemegang polis, maka semakin rendah juga premi asuransi yang harus dibayar. Sebaliknya, semakin tua usianya, maka semakin banyak preminya.
-
Informasi Pribadi Lain Calon Pemilik Polis
Riwayat asuransi dari calon pendaftar polis dan sejumlah faktor lain dalam hidupnya juga akan digunakan sebagai bahan pertimbangan dalam menentukan jumlah premi yang nantinya harus dibayar secara rutin, Sejumlah faktor lain tadi biasanya tidak sama dari satu perusahaan asuransi dengan perusahaan lainnya.
Ada sebagaian perusahaan asuransi yang menggunakan skor asuransi dan faktor pribadi lain dari pemohon seperti riwayat klaim, peringkat kredit, jenis pekerjaan, dan sebagainya.
Namun ada juga perusahaan asuransi (biasanya untuk jenis asuransi jiwa) yang menggunakan faktor pertimbangan lain seperti kondisi kesehatan secara medis dari si pemohon, riwayat penyakit, gaya hidup, dan sejenisnya.
Baca Juga : 5 Syarat Kredit Mobil yang Wajib Diketahui Supaya Pinjamanmu Disetujui
Orang yang Memutuskan Jumlah Premi
Perusahaan asuransi umumnya mempekerjakan profesional yang dikenal sebagai aktuaris untuk menentukan tingkat resiko dan bahaya, menentukan biaya tak terduga lain (misalnya karena bencana alam), dan berapa banyak kira-kira pemegang polis mengajukan klaim.
Seluruh info ini selanjutnya digunakan aktuaris sebagai pedoman, lalu dengan perhitungan yang sangat matang, aktuaris akan menetapkan perkiraan dana yang kira-kira harus dikeluarkan oleh perusahaan saat pemegang polis mengajukan klaim.
Aktuaris juga perlu menghitung berapa banyak laba yang harus didapat perusahaan agar bisnis tetap beroperasi dan berkembang. Hal tersebut untuk memastikan bahwa perusahaan tidak merugi.
Perusahaan asuransi harus mengumpulkan premi dari banyak orang untuk memastikan bahwa ada cukup uang dalam aset likuid agar dapat membayar klaim beberapa orang.
Perusahaan mengambil premi setiap pemegang polis dan menyisihkannya, agar bisa bertambah setiap tahun jika tidak ada klaim. Jika perusahaan mengumpulkan lebih banyak uang daripada yang dibayarkan untuk klaim, biaya operasional, dan pengeluaran lain, maka perusahaan mendapat laba.
Baca Juga : Ingin Kredit Mobil Tanpa DP? Berikut Syarat Lengkapnya yang Wajib Kamu Ketahui!
Jenis Premi Asuransi
-
Berdasarkan Premi yang Dibayar
- Premi tetap: premi yang tidak berubah hingga polis jatuh tempo
- Premi fleksibel: premi jenis ini memungkinkan pemegang polis melakukan perubahan terhadap polis. Perubahan ini bisa berupa penambahan jumlah orang yang tercangkup dalam rencana asuransi berjangka, atau peningkatan uang pertanggungan polis asuransi.
-
Berdasarkan Produk Asuransi yang Dibeli
Premi polis asuransi jiwa dihitung berdasarkan usia, pekerjaan, kondisi kesehatan, pendapatan, aset yang dimiliki, hutang, dan sebagainya.
-
Asuransi Kesehatan
Premi asuransi kesehatan terbaik biasanya dihitung berdasarkan usia (semakin tua = semakin besar kemungkinan sakit, sehingga premi semakin tinggi) dan berdasarkan jenis asuransi kesehatan apa yang dipilih (asuransi personal, kelompok, rawat inap, rawat jalan, atau lainnya).
Faktor lain seperti pendapatan, jumlah anggota keluarga, dan kondisi kesehatan/riwayat penyakit juga akan mempengaruhi premi.
-
Asuransi Mobil
Premi biasanya dihitung berdasarkan model mobil, usia pengemudi dan usia mobil, pekerjaan, jenis kelamin, seberapa sering berkendara dengan mobil, dan sebagainya.
Baca Juga : Tips dan Rekomendasi Asuransi Mobil Terbaik
-
Asuransi Properti
Jumlah premi jenis ini seringkali didasarkan pada usia properti, kondisi bangunan, lokasi, harga jual, kondisi alam sekitar (apakah berada di area yang rawan longsor, banjir, atau lainnya), dan apakah dekat dengan bangunan/hal lain yang mudah terbakar.
-
Asuransi Perjalanan
Asuransi jenis ini umumnya mengganti kerugian atas barang hilang, terlambat penerbangan, dan berobat saat sedang melakukan perjalanan.
Tujuan Premi Asuransi
Fungsi premi asuransi yang dibayar rutin oleh pemegang polis adalah untuk memberikan ganti rugi atas kejadian tak terduga yang mungkin terjadi di masa mendatang, sehingga tidak perlu pusing mencari uang atau memikirkan besarnya kerugian.
Cukup penting untuk mengetahui serta memahami pengertian dari premi dan apa saja jenisnya. Jadi, nantinya tidak perlu bingung lagi saat agen asuransi menjelaskan beberapa pilihan dan jumlah premi yang harus dibayar ketika mendaftar polis.
*NB : Ini hanya merupakan edukasi, bukan ajakan untuk membeli satu produk investasi, pembaca diminta mempertimbangkan sendiri keputusan pembelian. Atur pundi tidak bertanggungjawab atas kerugian yg mungkin timbul.
